Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей

Аннуитетные и дифференцированные платежи: разница, отличия, что выгоднее

Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей

Берёте кредит в банке и не можете понять, что выгоднее: аннуитетные или дифференцированные платежи? Не знаете, какая между ними разница?

Почему вы так напряжены? Расслабьтесь! Сейчас во всём разберёмся! А иначе и не может быть! Ведь вы же на портале temabiz.com!

Ладно, время – деньги, поэтому сразу переходим к делу. И начнём мы с основных отличий.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Прежде всего, настоятельно рекомендуем вам ознакомиться с нашими публикациями, посвящёнными аннуитетным платежам и дифференцированным платежам. Уверены, в них вы найдете развернутые ответы на многие вопросы. Вкратце же основные отличия между этими платежами можно сформулировать так:

Аннуитетный платёж – это ежемесячные выплаты по кредиту, которые производятся одинаковыми суммами.

По аннуитетной схеме вам рассчитают график платежей так, что вы будете ежемесячно вносить одну и ту же сумму в счёт погашения кредита.

Причём, на начальном этапе, большая часть платежа пойдёт на погашение процентов, а меньшая – на погашение тела кредита.

Ближе к концу срока кредитования проценты составят меньшую долю в сумме аннуитетного платежа, а его большая часть пойдёт на погашение тела кредита.

Дифференцированный платёж – это постоянно уменьшающиеся ежемесячные выплаты по кредиту.

Если весь срок кредитования условно разделить на четыре равные части, то на первую часть приходятся самые большие выплаты, а на последнюю – самые маленькие.

Размер выплат в середине срока кредитования приблизительно такой же, как и при аннуитетном способе погашения кредита.

Дифференцированный платёж состоит из суммы, идущей на погашение тела кредита (она одинаковая во всех платежах), и из выплат процентов по кредиту (они постоянно уменьшаются).

Вот и все отличия! Осталось выяснить, какие платежи выгоднее.

Что выгоднее: аннуитетный или дифференцированный платеж

Какой кредит вы считаете выгодным? По каким показателям будете его оценивать? Скорее всего, по сумме переплаты. Верно? Хорошо, тогда пусть всё за нас скажут реальные цифры.

Сейчас мы вам продемонстрируем графики погашения кредита на сумму 50 000 руб., взятого на 12 месяцев под 22% годовых. Один график рассчитан по аннуитетной схеме, а второй – по дифференцированной. Вы их проанализируете и сразу поймёте, что выгоднее.

Итак, вот график погашения кредита аннуитетными платежами (детальнее о формулах и алгоритме его расчёта вы можете узнать из этой публикации):

А это график погашения кредита дифференцированными платежами (подробнее о формулах и алгоритме его расчёта читайте здесь):

Сумма переплаты по кредиту рассчитана в третьей колонке наших таблиц. Она называется «Погашение процентов». Что вы в ней видите, друзья? При погашении кредита аннуитетными платежами, сумма переплаты составила 6157 рублей, а при погашении дифференцированными платежами – 5958 рублей. Отсюда можно сделать вывод:

Дифференцированные платежи выгоднее, чем аннуитетные, так как они дешевле.

Почему так получилось? Почему переплата по аннуитетной схеме больше, чем по дифференцированной? На многих сайтах пишут, что всему виной хитрые банкиры со своими замысловатыми формулами расчётов. Это неправда. Банкиры здесь ни при чём. Всё гораздо проще.

Взгляните ещё раз на графики платежей. Обратите внимание, на суммы, идущие на погашение тела кредита. В первом платеже по дифференцированной схеме на тело кредита уходит 4167 рублей, а по аннуитетной – 3763 рубля.

О чём это говорит? Правильно, это говорит о том, что на начало второго месяца получатель дифференцированного кредита будет должен банку 45833 рубля (50 000 – 4167 = 45 833), а получатель аннуитетного кредита – 46 237 рублей (50 000 – 3763 = 46 237).

Что это означает? А это означает, что «аннуитетный» должник пользуется большей суммой, а, следовательно, и сумма уплачиваемых процентов у него будет больше, чем у «дифференцированного» должника.

Вот так и «набегает» в течение всего срока кредитования по аннуитетным кредитам больше процентов, чем по дифференцированным. Кстати, о процентах. Запомните:

И в аннуитетных, и в дифференцированных схемах кредитования проценты начисляются на остаток долга по одной и той же формуле.

Казалось бы, во всём разобрались, но хочется рвануть на груди тельняшку и истерически закричать: «Так какие же платежи мне лучше выбрать?!» У вас тоже есть такое желание? Окей, тогда продолжим.

Какой платеж лучше выбрать

Здесь всё зависит от ваших финансовых возможностей. Если чувствуете, что «потяните» уплату кредита по дифференцированной схеме, тогда выбирайте её, так как она выгоднее.

Но не каждый заёмщик способен осилить выплаты в первой четверти срока кредитования (когда дифференцированные платежи самые высокие). В таких случаях есть смысл оформить аннуитетный кредит.

Он хоть менее выгодный, но зато имеет более щадящий график погашения.

Итак, теперь вы поняли разницу между аннуитетным и дифференцированным платежом, знаете какой из них выгоднее. Наверняка, вы сейчас спокойны, расслаблены и уверены в себе. Вот и отлично! Оставайтесь с нами!

Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2018 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник: http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/

Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница

Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей

Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница

Аннуитетный платеж и дифференцированный — разница данных схем погашения кредита для многих заемщиков до сих пор остается тайной.

При этом заемщики активно пользуются кредитными продуктами, и не подозревают, что кроме процентной ставки на размер переплаты влияет вид расчета.

В рамках данной темы рассмотрим аннуитетный и дифференцированный платеж — что это за схемы погашения кредита, их специфические отличия и какой лучше (выгоднее) способ признан для заемщика.

Что значит аннуитетный платеж по кредиту?

Под аннуитетным платежом понимают оплату суммы долга одинаковыми частями ежемесячно. Данный платеж состоит из части основного долга и процентов по займу.
Плюсы аннуитетной схемы погашения долга

  1. Схема отличается своей прозрачностью и простотой.
  2. Аннуитетный платеж обеспечивает равномерное распределение финансовой нагрузки долга, что позволяет оплачивать, взятый заем у кредитора постепенно равными частями.
  3. Заемщик легко запоминает ежемесячный платеж в данном случае, поскольку из месяца в месяц он совершенно не меняется, благодаря чему можно планировать свой бюджет на месяцы вперед.

Однако при таком варианте погашения, даже при его простоте, есть минусы, к которым относятся:

  1. Высокая переплата. Процентная ставка начисляется на основной долг, поэтому самые большие проценты взимаются вначале срока займа.
  2. Так как проценты оплачиваются в первую очередь, основной долг будет убывать только во второй половине срока займа.

Что значит дифференцированный платеж по кредиту?

Под дифференцированной схемой погашения кредита понимают снижение основного долга на равнозначную величину. Проценты также начисляются на остаток долга. Ежемесячные платежи в связи с этим в первые месяцы больше, чем в последующие. Основной долг убывает быстрее, поэтому и проценты за пользования займом тоже становятся меньше.

Примеры расчета графиков аннуитетных и дифференцированных выплат

Чтобы определить, что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный способ погашения потребительского кредита, рассмотрим оба графика его расчета и сравним итоговые результаты всех выплат. Расчет будем производить на онлайн калькуляторе.

Аннуитетный график платежей изображен ниже. В расчет взяли сумму займа равную
100 тыс. рублей, сроком 12 месяцев под ставку банка равную 14,5% годовых.

Из примера видно, что итоговый ежемесячный платеж одинаков на протяжении всего графика выплат и состоит из суммы процентов и суммы основного долга. В конечном итоге общая сумма всех выплат по кредиту составила 108 027 руб, а сумма переплаты 8 027 руб.

Картина может измениться только в том случае, если кредитор подключил вас к программе страхования. Тарифы по этим программам в каждом банке разные, так как банки сотрудничают с разными страховыми компаниями. Поэтому график рассчитывается индивидуально.

Никаких новых колонок к графику не добавляется, а страховая премия прибавляется к сумме основного долга, и уже исходя из этой суммы рассчитывается заем. Или же заемщик вносит страховую премию самостоятельно в кассу кредитного учреждения. Однако такие случаи редкость.

Ведь если заемщик пришел в банк за деньгами, свободной наличности у него нет.

Теперь давайте рассмотрим график дифференцированного вид платежа. Условия кредита идентичны, что и при расчете аннуитетной схемы погашения долга. Сумма кредита 100 тыс. руб, срок 12 месяцев, ставка банка 14,5%.

В этом случае основной долг каждый месяц одинаковый. За счет чего проценты за пользования кредитом уменьшаются гораздо быстрее, чем в аннуитетном способе.

Платеж по мере погашения кредита уменьшается, поскольку проценты за пользования кредитом становятся меньше. Сумма переплаты уже составляет 7 854 рублей, это на 173 рублей меньше, чем при аннутетном способе.

Хоть в данном примере сумма не большая, но если посчитать кредит на более солидную сумму и на другой срок, то выгода становится очевидной.

Отказ банков от дифференцированной схемы сегодня очевиден, при аннуитетной схеме можно получить больше прибыли. В настоящее время ею пользуются только для расчета погашения по кредитным картам.

Итак, исходя понимания что такое «аннуитетный» и «дифференцированный платеж» — разница теперь очевидна. К сожалению, выбирать, какой кредит выгоднее, равными частями или нет, сегодня не приходится, поскольку банки теперь выбрали единую систему кредитования, в которой используют только аннуитетные платежи по кредиту.

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод, что частично-досрочное погашение кредита сегодня является наиболее выгодным мероприятием для любого заемщика.

Источник: https://Finansist.expert/crediting/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.