О банковской реализации залогового имущества

Залоговое имущество банка: что это, порядок реализации залогов на торгах

О банковской реализации залогового имущества

Гражданский кодекс предусматривает несколько способов защиты прав кредиторов в правоотношениях займа, одним из которых является залог. Такой мерой пользуются и банки, о чем подробно будет описано ниже. С помощью применения средств реализации заложенных вещей банки частично покрывают свои убытки, возникшие вследствие отказа от уплаты долга.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Что такое залоговое имущество банка

В качестве залога допускается использование движимого или недвижимого имущества

Зачастую кредитор, чтобы обезопасить себя и свое финансовое благосостояние, прибегает к процедуре оформления займа под залог чего-либо. В качестве залога допускается использование как движимого, так и недвижимого имущества.

Банки охотно принимают в качестве обеспечения исполнения обязательств квартиры, автомобили и др. При этом, на все время действия кредитных отношений эти вещи могут находиться у своих законных владельцев.

Как правило, предметом залога становится то имущество, на приобретение которого и брались денежные средства (при ипотеке – квартира; в авто кредите – транспортное средство).

В чем интерес к залоговому имуществу

Интерес к данным вещам существует как у банка, так и у самого заемщика, а также у третьих лиц.

Важно! Банк, в свою очередь, не несет практически никаких убытков в том случае, если должник откажется исполнить свое обязательство, так как заложенное имущество можно продать с торгов.

Наличие залога для самого заемщика стимулирует его доброкачественно исполнять возложенную на него обязанность, дабы не лишиться законно принадлежащей ему вещи.

Разумеется, что и у третьих лиц залоговое имущество пользуется большим спросом. Связано это с тем, что банки зачастую, чтобы побыстрее продать имущество, устанавливают пониженные цены. Поэтому приобрести практически новое авто или квартиру можно с большой скидкой, чего не получится осуществить в обычных рыночных условиях.

Порядок изъятия у должников

Самостоятельных полномочий по отбиранию предмета залога у должников банк не имеет, что прямо закреплено исполнительным законодательством. Для этого ему необходимо обратиться с иском в судебные органы.

Законом об исполнительном производстве регулируется процесс отбирания и реализации имущества у недобросовестных сторон в кредитных правоотношениях:

  • предъявление требования об исполнении обязательства;
  • выявление и опись залогового имущества;
  • принудительное его изъятие и продажа с торгов или аукционов.

Реализация залогового имущества банков происходит только после публичного уведомления граждан об этом. Регулятором данных правоотношений является Гражданский кодекс РФ.

Какие существуют способы реализации залогового имущества

Законом предусмотрено несколько возможностей, с помощью которых может быть произведена реализация имущества должников: торги, добровольная продажа, зачисление на баланс банка.

Каждый из этих способов обладает своими характерными особенностями и нюансами, которые и будет рассмотрены ниже.

Добровольная продажа

В том случае, когда лицо, не исполнившее свои обязательства, ведет переговоры с банком и желает реализовать конфискованную у него вещь на добровольных началах, может заключаться соответствующее соглашение.

По данному акту должник обязуется собственноручно продать залоговую вещь и передать денежные средства, вырученные от ее реализации банку. При этом, необходимо соблюдение следующих условий:

  • банк дал на это свое согласие;
  • сумма предмета залога не превышает тридцати тысяч рублей.

Торги

Торги проводятся в форме аукциона

Информация о проведении торгов публикуется на сайте Федеральной Службы Судебных приставов. Торги проводятся, как правило, в форме аукциона. Распродажа вещей происходит на торговой площадке.

Каждый из участников аукциона может предлагать свою цену. Победителем будет считаться то лицо, которое предложило наивысшую ставку. Весь процесс аукциона протоколируется, дабы в последующем избежать споров между участниками. Торги считаются законными, когда на них присутствовало не менее двух субъектов.

Не могут стать участниками торгов:

  • работники федеральной исполнительной системы;
  • должностные лица банков и др.

Иногда возникают ситуации, при которых реализуемое имущество продать третьим лицам не получилось. В этом случае прибегают к процедуре повторных торгов. Они происходят по тем же правилам и в том же порядке, что и первоначальный аукцион, но с понижением стартовой цены.

Зачисление на баланс банка

Данная мера применяется в ситуациях, когда и первоначальные и повторные торги не привели ни к какому результату, т.е. были признаны несостоявшимися.

Тогда судебный пристав-исполнитель ходатайствует о государственной регистрации реализуемого имущества в пользу юридического лица – банка. Это происходит в три этапа:

  1. Вынесение решения органом судебной власти.
  2. Удаление записи из реестра прав собственности (если речь идет о недвижимости).
  3. Переоформление вещи на имя банка.

Кредитная организация имеет право после этого по своему усмотрению распоряжаться поступившей в его собственность вещи. Как правило, при данной процедуре существенно снижается стоимость имущества (около двадцати пяти процентов).

Заключение

Таким образом, залоговое имущество банков предназначено для удовлетворения их потребностей в случаях, когда должник окажется недобросовестным. На сегодняшний день можно выделить три способа реализации предмета залога, каждый из которых имеет свои особенности.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://prava.expert/bankrotstvo/zalogovoe-imushhestvo-banka-i-stoit-li-ego-vykupat.html

Залоговое имущество банков: особенности оформления и реализации

О банковской реализации залогового имущества

: 02 августа 2018

Залог представляет собой обеспечение кредита, необходимое для того, чтобы банк снизил свои риски в случае возникновения задолженности дебитора. Если оплата долга не будет произведена, может быть проведена реализация залогового имущества.

Процедура позволит покрыть имеющиеся обязательства. В итоге, банковское учреждение не понесёт значительных издержек. Это способ защиты прав кредитора, который используется довольно часто.

По этой причине о нюансах реализации собственности, предоставленной в залог, требуется знать и кредитору, и дебитору.

Особенности оформления банкового залога

Заложенное имущество подразделяется на много категорий. Методы обеспечения кредита определяются исходя из следующих условий:

  • Особенности и размер задолженности;
  • Правовой статус дебитора;
  • Финансовое положение активов должника;
  • Вероятные риски банков при предоставлении кредита.

Данные пункты касаются практически всех разновидностей кредитования, включая ипотеку. Обращение взыскания на заложенное имущество позволяет погасить возникший долг. Однако это не единственная его функция.

Данная мера необходима для того, чтобы оказать давление на дебитора. Если должник будет знать, что может быть проведена продажа его собственности, он с большей вероятностью выполнит свои обязательства.

Реализация заложенного имущества производится в крайних случаях. Продажа залога осуществляется в соответствии с некоторыми ограничениями. Банк не имеет права самовольно выставить собственность на торги при первой задержке платежа. Это возможно только в том случае, если просрочка по платежам составила не менее трёх месяцев.

Если судебным органом будет признано, что нарушения договора со стороны должника незначительны, реализация залога не может быть проведена.

Перед заключением кредитного договора банк оценивает стоимость заложенного имущества. Она должна быть примерно равна той сумме, которую должен выплатить дебитор. Эта мера обязательна, так как она обеспечит покрытие обязательств в полном размере при накоплении задолженности.

Заложенное имущество продаётся банками достаточно редко, так как эта процедура сопровождается значительными сложностями. Наличие залога, как правило, требуется в качестве метода давления на дебитора, инструмента влияния. Обычно погашение долга происходит до того, как банк примет окончательное решение продавать залог.

Судебный порядок продажи залогового имущества банка

В судебном порядке банк проводит процедуру в следующих случаях:

  • В кредитном договоре отсутствует пункт о возможности внесудебного взыскания;
  • Залогом является единственное жильё дебитора.

Если срыв сроков составил более трёх месяцев, банк имеет право подать на своего клиента в суд. Предварительно должнику направляется претензия об оплате задолженности, в которой прописывается следующая информация:

  • Сумма задолженности;
  • Сроки для её погашения;
  • Указание того, что банк собирается, в скором времени, решать вопрос в суде.

Предварительное направление претензии необходимо для того, чтобы дебитор получил возможность погасить свои обязательства в добровольном порядке. Если он не делает этого, банковское учреждение может приступать к подготовке иска.

Суд рассматривает заявление, и выносит своё решение по делу.

Если требования кредитора были признаны правомерными, ему выдаётся исполнительный лист, на основании которого проводиться взыскание собственности с её последующей реализацией.

Иногда реализация залога может выполняться должником. Однако возможно это только при соблюдении следующих условий:

  • Имеется согласие банка на выполнение процедуры;
  • Стоимость собственности не превышает 30 тысяч рублей.

Это наиболее выгодный вариант для дебитора, так как он получает возможность реализовать собственность по её рыночной цене. Если, в результате процедуры, останутся средства, они переводятся на счёт дебитора.

Продажа залога самим должником не может быть проведена самовольно, так как права него остаются у кредитных компаний. Если разрешения не было получено, то это грозит административным, и даже уголовным наказанием.

Внесудебный порядок в отношении заложенного имущества возможен в следующих случаях:

  • Данный пункт прописан в договоре, который банк заключил с клиентом;
  • Между сторонами заключено соглашение уже после образования задолженности, предполагающее внесудебный порядок решения конфликта в случае, если дебитор не исполнит свои обязательства.

Как происходит данное мероприятие? Должнику предоставляется определённый срок, в течение которого он может сделать выплаты. Если оплата не была произведена, собственность выставляется на торги без обращения в судебный орган. Если, в первом случае, ответственность за процедуру была возложена на судебных приставов, то в этой ситуации именно банк занимается контролем над реализацией.

У самих кредитных компаний отсутствуют права на проведение данных операций. Им требуется обратиться в специализированные фирмы по организации торгов, у которых имеются все соответствующие лицензии.

Банк не имеет права заниматься организацией торгов.

Не всегда банками производится взыскание при образовании задолженностей. Если клиент предоставил уважительные причины отсутствия выплат, очень вероятно, что кредит ему продлят. Однако для этого требуется документальное подтверждение причин просрочки.

Ещё один вариант льготных условий для заёмщиков – отсрочка крайних мер через суд. Возможно это в том случае, если процедура проводится в судебном порядке.

Если у дебитора имеются веские причины отсутствия выплат, он может обратиться в суд для того, чтобы отсрочить организацию торгов. Продление сроков может выполняться на срок для года.

Но есть один нюанс – заёмщик, в этом случае, не освобождается от штрафов и неустоек. По этой причине выгоды от рассматриваемого варианта весьма спорные.

Продление сроков рекомендуется запрашивать в том случае, если человек знает, что сможет представить средства в установленное время. Если он не сделает этого, к нему будут применены весьма жёсткие меры.

Для того чтобы обеспечить себе пролонгацию, требуется отслеживать размеры задолженности, своевременно обращаться в кредитные учреждения, если возникли проблемы с выплатами.

Как проверить задолженность по квартире читайте тут.

Особенности залога в лизинговых компаниях

Лизинг представляет собой соглашение, по которому выполняется передача собственности на основании договора ЮЛ или ФЛ. Заключение лизинговых договоров имеет свои особенности.

Документ предполагает определённый срок, на который предоставлены объекты, и размер оплаты. Лицо, которое получило имущество таким путём, может приобрести его у лизингодателя.

Предметом договора может стать движимая и недвижимая собственность.

Лицо, владеющее объектами, может получить кредит, предоставив в качестве залога предметы лизинга. Лизингополучатель также имеет право оставить залог в качестве имущества, которое получено им от лизинговых компаний. Однако, в последнем случае, лицу потребуется разрешение от собственников. Без наличия согласия подобные действия не будут считаться законными.

В связи с вышеназванными пунктами, клиент лизинговых компаний несёт определённые риски, если объекты, предоставленные в его распоряжение, переданы в залог. Если у организации появятся долги, будет произведено взыскание, в результате которого собственность выставляется на торги.

Это актуально даже в том случае, если лизингополучатель выкупил объект у компании. Если он продолжает находиться в залоге, собственность может быть арестована и реализована. По этой причине рекомендуется проверять, не находятся ли в залоге объекты, передаваемые в аренду по договору.

Нужно проверять, не находятся ли в залоге объекты, передаваемые в лизинг.

Выкуп объектов, которые банк выставил на реализацию в связи с тем, что дебитор не исполнил свои обязательства – довольно востребованная процедура. Связано это со следующими преимуществами:

  • Возможность приобретения крупных объектов со значительной скидкой;
  • Документальное оформление процедуры берёт на себя банк, а потому покупатель может сэкономить время;
  • На торгах предоставляется довольно большой выбор товаров;
  • Процедура купли-продажи проводится под контролем судебных приставов и сотрудников кредитных учреждений, что гарантирует прозрачность сделки.

После того как покупатель совершил оплату, он считается полноправным владельцем собственности. Выкуп предполагает полную передачу всех прав на объект. Прежний владелец не сможет подать исков и претензий касательно имущества, так как это противоречит закону.

На торгах можно приобрести предприятия, жильё, автомобиль, земельный участок. Дату проведения аукционов можно узнать из специализированных ресурсов, газет, сайтов кредитных учреждений. Обычно организуются виртуальные торги, для участия в которых необходимо внести задаток.

Полезная информация для желающих приобрести имущество, заложенное в банках, в этом видео:

Существуют определённые правила данных мероприятий. От участников требуется внесение задатка, и установление своей стоимости за объект. Победителем назначается то лицо, которое предложило наибольшую цену.

Лицам, которые не стали победителями, возвращается задаток в полном объёме. Победитель торгов подписывает соглашение о покупке. После этого, в течение десяти дней, он должен совершить оплату приобретения.

Весь задаток, внесённый ранее, также идёт на оплату полученной собственности.

Источник: https://dolgofa.com/zalogovoe-imuschestvo/bankov.html

Советы по продаже залога — Финэксперт 24

О банковской реализации залогового имущества

В последнее время у каждого желающего появилась отличная возможность купить по доступной цене, как жилье, так и автотранспортные средства. А все это стало реальным благодаря реализации банками арестованного залогового имущества, а также аукционам по банкротству.

Предлагая оформить имущество под залог, банк защищает свои интересы.

Благодаря наличию заложенного имущества, банк получает больше уверенности в том, что кредитная задолженность, пусть и не в оговоренным в договоре срок, но все же будет погашена.

Залог считается гарантом сведения к минимуму истечение сроков по кредитной задолженности. Более того, банк никоим образом не имеет заинтересованности в неотложной реализации имущества, заложенного для подкрепления кредита.

Только для заемщиков, оформивших краткосрочные или мелкие потребительские кредиты, банк может поверить на слово должнику и не требовать залога. В других случаях требуется подкрепление кредитного займа. И в ряде случаев заемщик вынужден искать возможность по реализации заложенного имущества.

Такая ситуация возникает, когда должник не может выплатить кредитную задолженность. И при этом у банка находится заложенное имущество заемщика.

И тогда возникает вопрос касательно возможности продажи этого залога и строительства отношений с банком.

 При этом необходимо разобраться, каким образом банк может распоряжаться залогом, каким образом будет осуществляться реализация заложенного имущества.

Порядок проведения реализации залога

ошибка заемщиков – это незнание того, что давая залог, в большинстве случаев именно они организовывают порядок проведения реализации залога. Разобравшись в ситуациях, при которых это становится возможным, кредитный должник получает возможность остаться в выигрыше.

Изначально финансовое учреждение идет на уступки заемщику, ведет с ним переговоры, пытается принять какое-либо решение, чтобы имущество не выставлялось на продажу.

Для этого активно проводится работа сотрудниками банка, накладываются штрафные санкции.

Но когда подобные меры не решают проблем и выясняется, что у должника нет денег, предлагать проведение реструктуризации по кредиту нет смысла, да и кредитные каникулы тоже не помогут. Поэтому остается последний вариант — продажа залога.

Поэтому, когда случается такая неприятная ситуация в жизни, необходимо заранее узнать, как себя вести, что предпринять в каждом конкретном случае.

Во время заключения договора ипотеки обязательно указывается предмет залога, это может быть как квартира, так и дополнительно дачный участок, сарай, гараж. Вот наступает момент, когда по кредиту стало нечем платить.

Вы думаете, что к вам сразу же приедет банк и начнет требовать реализацию залогового имущества — не угадали. Хоть залог и остается залогом, но пока он находиться в вашей собственности, у вас есть все законные основание «побороться» за него.

Таким образом, очень важно дождаться подходящего момента и приложить все свои усилия чтобы получить из этого что- то полезное для себя. В любом случае, реализация залога должна проходить под вашим контролем.

Чтобы суметь правильно противостоять врагу (банку), необходимо точно знать, как он будет вести себя в той или иной ситуации. Не излишним будет и дополнительно  разузнать, о том, каким образом банки выполняют реализацию залогов.

Права и обязанности банка в отношении залогового имущества

Как только банк узнает, что у заемщика нет возможности своевременно оплачивать кредит, он подает в суд иск, в котором выносит требование о взыскание в качестве погашения заложенное залоговое имущество.

  Суд  просто так такое заявление не примет, так как кредитор будет обязан привести весомые аргументы и доказательства, что он использовал все меры, чтобы помочь с проблемой без судебных вмешательств.

Помимо этого, финансовое учреждение обязано заемщику предоставить подписанный протокол переговоров, его обычно отправляют заказным письмом, в котором отдельно указывается решение о подаче в суд иска на реализацию залога. Должнику также должны предложить все виды решений данной проблемы, без судебных разбирательств.

Поэтому в этот период «прятаться» от заказных писем и судебных повесток не желательно. Потому что таким поведением можно лишить себя уникального шанса контролировать реализацию залога банком. Правильным вариантом будет вообще начать проводить переписку с банком, где вы буде предлагать свои виды решения проблемы.

Заемщику необходимо уяснить, что банк ни в коем случае не может самостоятельно распоряжаться имуществом, которое он заложил под кредит.

Ведь залог является собственностью того, кто его предоставил, так что лишь кредитный заемщик имеет право распоряжаться им по своему усмотрению.

Благодаря входящим в юридическую практику соглашениям становится возможна реализация заложенного имущества без вмешательства суда.

В полномочия банковских сотрудников входит лишь требования скорейшего погашения задолженности путем реализации залога. Однако и здесь есть свои нюансы, так что банк может только посредством суда требовать продажи имущественного, взятого под залог.

Виды залогового имущества

Необходимо понимать, что залог залогу рознь. Так, к примеру, заложенная недвижимость регистрируется в специальных организациях. И сам по себе заемщик, заложивший такое имущество, не может сам решать судьбу заложенной квартиры.

Для того, чтобы свободно распоряжаться недвижимостью, нужно получить письменное согласие лица или фирмы, являющегося залогодержателем.

Если же имущество относится к классу движимого залога, то только суд может воспрепятствовать заемщику распоряжаться залогом на свое усмотрение.

Несмотря на то, что реализуя заложенное имущество, заемщик нарушает кредитный договор, ему не грозят никакие последствия, кроме как напряженных отношений с банковскими работниками.

Кроме того, реализация залога как таковая согласно законодательству не причисляется к преступлению.

И если заемщик, продавая залог, помогает людям, находящимся в тяжелой жизненной ситуации, то его не будет ждать административное или какое-либо другое наказание.

Если же заемщик намерен поддерживать хорошие отношения с банком и через некоторый промежуток времени все же погасить кредитную задолженность, то ему следует проводить реализацию заложенного имущества по согласованию с банковскими сотрудниками. При этом отдавать банку залог в качестве выплаты по кредиту не получится.

Банку вовсе ни к чему чужое имущество, да и заняться продажей полученной квартиры или машины он не имеет права. Поэтому вполне логично, что сотрудники банка будут настаивать на том, чтобы именно заемщик занялся вопросами, касающимися реализацией заложенного имущества.

Хотя при этом банк оставляет за собой право согласовывать с должником подбор потенциального покупателя, устанавливать окончательную цену за залог.

Когда суд принимает от банка иск, то кредитор обязан указать какими способами будут проводиться торги, первоначальную стоимость имущества. Итогом всей судебной процедуры будет вынесенное решение о принудительной продаже имущества, где указывается весь порядок реализации имущества.

Исполнением судебного решения занимается служба судебных приставов, она направит  необходимые документы компании ведущей торги и проконтролирует процесс проведения торгов.

В том случае, когда на первичных торгах залог не продается, проводят повторные торги с уменьшением стоимости до 10%.

При условии, если заложенное имущество не представляет собой недвижимость, то можно продать залог без уведомления о ваших намерениях банка и распоряжаться полученными деньгами как вздумается.

Должник может потратить денежные средства с залога на погашение задолженности или на неотложные нужды.

В противном случае, когда на заложенное имущество наложен запрет на продажу, проще всего будет договориться с банком.

Реализация залога до суда

Договориться с банком о продаже залога можно до того момента, когда заложенное имущество будет выставлено на торги. Эта процедура имеет свое название – реализация залога до суда – и в ряде случаев лучше, чем судебная реализация.

Должнику не придется тратиться на процедуры, связанные с судебными разбирательствами, организацией торгов и их исполнение. Цену за залог можно установить в ходе переговоров с представителями банка. Должник получает шанс сократить время продажи залога и обойти формальности юридического плана.

Но нужно быть очень внимательным при реализации залога, чтобы не оказаться в финансовой ловушке.

Первые сложности возникают, когда обе стороны (должник и банк) согласовывают цену, выставляемую при продаже залога. Заемщик желает выручить как можно больше денег, которых будет достаточно для погашения кредитной задолженности и хватило еще на другие цели. И поэтому для должника важно, чтобы залог был продан по высокой цене.

Банку же легче, чтобы после продажи залога была закрыта хотя бы часть кредитной задолженности. И банк будет заинтересован в более низкой цене залога. В связи с этим процесс продажи залога может затянуться на неопределенный срок.

Так что если должник желает получить деньги за залог за считанные недели, то ему следует самостоятельно заняться подбором цены, приближенной к рыночной, и поиском оптимального покупателя.

Но ни в коем случае нельзя пускать процесс продажи залога на самотёк, должнику следует проводить постоянный контроль реализации займа.

Возможно оформление разрешения, заверенного нотариусом, позволяющее банку самостоятельно, без участия должника, организовать реализацию залога.

Однако в этом случае не стоит ожидать полного погашения кредитной задолженности ввиду того, что банк продал залог намного дешевле желаемой должником суммы или же взял с полученной суммы проценты за услугу.

Не нужно ни в коем случае передавать сам залог банку.

В таком случае время его продажи наверняка перенесется на неопределенный срок в связи с недоговоренностью сторон, нежеланием банковских сотрудников сотрудничать с кредитным должником по этому вопросу или колебанием заемщика по поводу принятия окончательного решения. Если время потеряно, то получить залог назад и тем более продать его уже не получится.

Продажа заложенного имущества требует особой подготовки и обдуманных действий. Стоит помнить, что если обязательства основного договора не выполнены кредитным заемщиком, то залог может быть реализован без ведома должника с целью погашения просроченной кредитной задолженности.

Залог реализуется за счет выставления его на публичные торги или другие организации, продажа залога которым предусмотрена договором или законодательством. К помощи публичных торгов прибегают крайне редко, так как сотрудничество с ними довольно громоздко и отнимает слишком много времени.

Поэтому лучше по возможности воспользоваться услугами других организаций или магазинов.

Проблемы с залогом? Пишите или звоните нам!

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/zalogovoe-imushhestvo/sovety-po-prodazhe-zaloga/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.