Расчет максимальной суммы кредита

Как банк рассчитывает сумму кредита

Расчет максимальной суммы кредита
Кредиты http://www.fd7.ru/kak-bank-rasschityvaet-summu-kredita/

[ads2] Методики расчета максимальной суммы кредита в банках могут отличаться. Это, как правило, закрытая информация.

Чтобы получить точный ответ на вопрос о сумме, которую можно получить в банке, необходимо обращаться в каждый банк в отдельности, и запрашивать у сотрудников расчет на основании ваших данных с учетом их процентной ставки.

Но существуют общие принципы, которыми руководствуются все кредитные учреждения, к том числе и кредитные союзы. На них мы остановимся подробнее.

При расчетах большинство банков руководствуются величиной «чистого дохода» заемщика. Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их официально), уменьшенных на сумму следующих расходов:

  • Выплаты по ранее взятым кредитам
  • Алименты, назначенные судом
  • Арендные платежи
  • Налоговые выплаты (в том числе 13% НДФЛ)
  • Плата за коммунальные услуги
  • Плата за образование
  • Другие обязательные платежи.

Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 30% дохода заемщика. Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.

Говоря о комфорте, предполагается, что человек, отдающий практически весь свой доход в пользу погашения долга, может рано или поздно «сломаться». Напротив, если на оплату кредитов уходит несущественная часть ежемесячных доходов, то заемщик комфортно погашает заем, не ущемляя себя в необходимых тратах.

Расчет максимальной суммы кредита

Большинство банков после определения чистого дохода переходят к вычислению максимального ежемесячного платежа по кредиту, доступного клиенту. Вычисление происходит по формуле:

П = ЧД * К,

  • где П – максимальный ежемесячный платеж,
  • ЧД – чистый доход заемщика,
  • К – поправочный коэффициент, который в разных банках может отличаться.

Коэффициент обычно находится в диапазоне от 0,4 до 0,7. Т.е. предполагается, что от 40% до 70% чистого дохода заемщика идет на ежемесячный платеж по кредиту.

В случаях, когда речь идет о залоговом кредитовании (ипотека или автокредит), люди готовы отдавать значительную часть своего дохода, т.к. боятся потерять предмет залога. Если же речь идет о нецелевом потребительском кредите, то банки берут пониженный коэффициент. По таким займам уровень риска выше, поскольку по ним клиент готов платить только небольшой процент своей заработной платы.

Коэффициент может также зависеть от уровня дохода клиента: чем выше доход, тем выше значение показателя.

Предполагается, что сумма оставшегося в распоряжении заемщика чистого дохода (ЧД-П) будет выше величины прожиточного минимума в регионе его проживания. В противном случае в кредите ему будет отказано.

Здесь используется формула:

Смакс = (П*Чмес)/(1+Ст/100*Чмес/12),

где Смакс – максимальная сумма кредита,

П-максимальный ежемесячный платеж,

Чмес – число месяцев кредита,

Ст – годовая процентная ставка по займу.

Рассмотрим на примере:

Вы планируете взять кредит на срок 36 мес. с максимально возможной суммой. В банке, куда вы обратились, ставка по кредиту составляет 19,9% годовых.

[readmore] Ваша заработная плата — 30 тыс. руб. Ежемесячно вы выплачиваете 3 тыс. руб. по товарному кредиту стороннего банка, а также 2 тыс. руб. — за коммунальные услуги. Итого, ваш ЧД = 30 000 – 3 000 – 2 000 = 25 000 руб.

П = 25 000 * 0,5 = 12 500 руб. Средний уровень прожиточного минимума составляет 7 тыс. руб. Ваш показатель ЧД-П больше этого значения, следовательно, можно продолжать расчет.

В этом расчете мы предположили, что К=0,5.

Смакс = (12 500 * 36)/(1+19,9/100*36/12) = 281 778 руб. – максимальная сумма кредита, которая может быть одобрена по вашей заявке.

Если вы состоите в браке, то к расчету может приниматься совокупный доход семьи. Однако, из вашего дохода будет удерживаться величина прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего ребенка, супругу в декретном отпуске, а также нетрудоспособных родителей на содержании.

Возможны ли ошибки при банковских расчетах по сумме кредита

Сегодня в большинстве банков для расчета максимальной суммы кредита используются специальные кредитные калькуляторы. Это снижает возможность возникновения ошибок в расчетах. Такие калькуляторы банки размещают на своих официальных сайтах, что упрощает расчеты для клиентов. Они производят расчеты по любым кредитным программам банка.

Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.

Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.

Источник: https://financedigest.livejournal.com/73119.html

3.3. Расчет суммы Кредита

Расчет максимальной суммы кредита

Исходяиз расчета баланса доходов и расходов(см. таблицы из раздела 4.3.2 Расчет балансадоходов и расходов (семьи) Заемщика)Заемщика и установленных коэффициентоврассчитывается посильная для Заемщикасумма ежемесячного платежа по Кредитуили сумма ежемесячного накопления (взависимости от применяемой схемыпогашения) – РМТm.

а) Определениепосильной для Заемщика суммы ежемесячногоплатежа по Кредитуисходя из отношения PTI1

,где

I2 -совокупный доход семьи (нетто), см. Табл.-11

b) Определениепосильной дляЗаемщика суммы ежемесячного платежапо Кредиту исходяиз отношения РТI2

гдеI2совокупныйдоход семьи(нетто), см.Табл.-11

Р2 .обязательные платежи, см. Табл. 11

  1. Определение посильной для Заемщика суммы Кредита исходя из уровня накоплений R1

гдеI2совокупныйдоход семьи(нетто), см.Табл.-11

Р2 .обязательные платежи, см. Табл. 11

d) Контрольная(минимально допустимая) сумма необходимыхпотребительских расходов(семьи)Заемщика

åР0=Ро* n

где

Ро — установленнаяБанком минимальная величина ежемесячных среднедушевых потребительскихрасходов;

n -кол-во членов семьи

Контрольнаясумма учитывается при расчете балансадоходов и расходов;

Израссчитанных согласно пунктам а) — с) сучетом n.d)значений РМТmвыбираетсянаименьшее, и, в зависимости от схемыпогашения и срока Кредита, рассчитываетсявеличина Кредита (L).

Программойкредитования может быть установленовнесение Заемщиком вместе с платежамипо погашению Кредита других платежей(страховые платежи, комиссии за расчетноеобслуживание и т.п.)

Дляаннуитетного платежа расчет суммыКредита производится исходя из формулы Для расчета можно воспользоватьсяфинансовым калькулятором или электроннымитаблицами Excel.

Прирасчете необходимо учитывать, что дляКредитов с аннуитетной схемойпогашения,увеличение срока вызываетуменьшение суммы ежемесячного платежа. •

Израссчитанных согласно разделам .2, .3величин Кредита выбирается наименьшая.

4. Расчет доступной Заемщику суммы Кредита, исходя из доходов Заемщика или его семьи

Данныйспособ расчета платежеспособностиявляется упрощенным вариантом изложенногов разделе .3. Применяется к.п. в Программахкредитования, по которым установленотребование к Заемщику о получениизарплаты (доходов) на ЛБС в Банке.

Программамикредитования могут быть установленыразличные требования (нормативы) ■Банка по доходу Заемщика или его семьив виде следующих расчетных параметров:

Такимобразом доступная Заемщику сумма Кредита(L)вычисляется как произведение величиныучитываемого дохода на коэффициентLTI1:

L=LTI1xI

I-учитываемый доход Заемщика или егосемьи

Примеры расчетов

Нижеприведены примеры расчетов. Условиякредитования и суммы — условные.

1.1. Примеррасчета целевого кредита на приобретениеимущества

Г-нКлаксон А.Б. (семья — три чел.) обратилсяв Банк за кредитом на приобретениеавтомобиля «Ford- Escort»у дилера АО «Колеса и моторы» ипредоставил Банку всю необходимуюинформацию и документы согласнотребованиям Программы кредитования наприобретение автомобилей.

a) Условиякредитования, Установленные Программой:

» Срок кредита до 3-х лет

  • LTV до 70%
  • Годовая страховая премия по страхованию

Автомобиля 8.5%от стоимости

  • Годовая страховая премия по страхованию жизни 0.2% от задолженностиЗаемщика по Кредиту
  • Процентная ставка 19.00 % годовых
  • Соотношение PTI1, установленное данной

Программой 40%

  • Соотношение PTI2установленное данной

Программой неопределено

  • Соотношение R1( установленное данной

Программой 10%

  • Соотношение Ро установленное данной

Программой $160.00

  • Учитываемые доходы Доход семьи Заемщика

Индивидуальныеусловия

  • Цена автомобиля $ 13,000.00
  • Обязательная сигнализация $ 200.00
  • Начальный капитал Заемщика $ 6,000.00

b) Расчетсуммы кредита исходя из требований кНачальному Капиталу

Исходяиз установленного Банком требованияпо LTV(по Форм. -2): L= VхLTV= $ 13,000.00 х 70 % = $9,100.00

Исходяиз установленного Банком требования кНачальному Капиталу (по Форм. -3) определяемего достаточность:

Cap= (V-L)+ P=

=($ 13,000.00 — $ 9,100.00) + ($ 13,000.00 х 8,5%)+ ($9,100.00 х 0,2%) + $ 200.00 = $5,223.00

l.oопределено,что Начальный Капитал, имеющийся уЗаемщика, достаточен для полученияКредита на сумму$9,100.00

c) Расчетсуммы кредита исходя из балансадоходов и расходов

Приведенныйкмесяцубаланс доходов и расходов семьи КлаксонаА.Б. (он, супруга и сын- школьник)

Статья доходов Заемщик Другие члены семьи
до вычетов из доходов
_-1. Основная зарплата $ 1,500.00 $500.00
2. Сверхурочные и переработки
3. Премии $200.00
4. Комиссионные вознаграждения
5. Зарплата по совместительству
6. Сдача в аренду недвижимости
7. Дивиденды / Проценты по вкладам
Cтатья доходов Заемщик Другие члены семьи
8. Гонорары
9. Пенсии и пособия
10.Другое
11.Итого (сумма поз. 1-10): $ 1,500.00 $ 700.00
12. Итого совокупный доход семьи (брутто) I1: $ 2,200.00
13.Итого.среднедушевой доход семьи (брутто)I1/n$733.33
после вычетов из доходов
14.Уплачиваемый подоходный налог $435.00 $ 150.00
15.Другие вычеты из доходов — .
16.Итого: $1,065.00 $ 550.00
17.Итого совокупный доход семьи (нетто) I2: $1,615.00
18.Итого среднедушевой доход семьи (нетто) $538.00I2/ n
Статья расходов Текущие Планируемые
1. Плата за жилье
2. Оплата коммунальных услуг $50.00 $50.00
3. Страховые платежи $ 13,000.00 х 8.5%/12 = $ 92.00
4. Обслуживание кредитов (кроме запрашиваемого)
5. Налоги на имущество
6. Плата за обучение (а т.ч. детей) $50.00 $ 50.00
7. Алименты
8. Накопительные вклады (фонды)
9. Эксплуатационные расходы $ 100.00
10.Другое
11.Итого обязательных платежей (сумма поз. 1-10) Р2 $ 100.00 292.00
12.Необходимые потребительские расходы (Ро) $ 160.00×3 = $480.00 $ 480.00
13. Другое
14.Итого (сумма поз. 11-13) ежемесячные расходы■■?■,: $580.00 $ 772.00

УстановленнаяБанком минимально допустимая суммапотребительских расходов для семьи из n= 3 человек — Ро= $160.00начеловека.

Контрольная (минимально допустимая) сумма необходимых потребительских расходов åР0=Ро* n= S160.00×3 = $480.00

Текущий Планируемый
Чистый доход I0 = (I2 – Р2): $1,615.00 -$ 100.00 = $ 1,515.00 $ 1,615.00 — 292.00 = $1,323.00
Среднедушевой I0 / n $505.00 $447.00

d) Определение посильной для Заемщикасуммыежемесячного платежа по Кредитуисходя из отношения РТI1

РМТm= I2хPTI1=$1.615.00×40%= $646.00

е) Определение посильной для Заемщикасуммы ежемесячного платежапоКредитуисходя из отношения PTI2

Т.к.в данном случае параметр PTI2не установлен — расчет не производится

f) Определение посильной для Заемщикасуммы Кредита исходя из уровня накопленийR,

РМТm=I2х(1R,)- Р,=$1.615.00 * ( 1- 10%) -$772.00=$681.00

g) Определениесуммы Кредита

Израссчитанных значений PMTmвыбираем наименьшее: $646.00.

Сучетом п. b)делаем вывод, что Заемщику можнопредоставить Кредит в размере $9,100.00срокомот 1.5 года до 3-х лет. (на основание суммежемесячного погасительного платежарассчитанного по формуле аннуитетныхплатежей )

Источник: https://StudFiles.net/preview/5712694/page:7/

Максимальная сумма кредита: Потребительские займы

Расчет максимальной суммы кредита

Недавно мы рассматривали кредитные карты с большим лимитом, которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.

В качестве примера используем Сбербанк.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:

  • без поручительства – 1,5 млн. руб,
  • с поручительством – 3 миллиона,
  • кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов.

В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:

Кредит без обеспечения Кредит с поручительством физ. лиц Кредит под залог недвижимости
Максимальная сумма: 1 500 000 3 000 000 10 000 000
Срок кредита (мах): 5 лет 5 лет 20 лет
Процентная ставка: От 17,5% От 16,5% От 15,5%
Срок рассмотрения 2 рабочих дня 2 рабочих дня До 2 недель
Особенные условия Возможность подать заявку на кредит онлайн для зарплатных клиентов или при наличии специального предложения Необходим полный комплект документов Без первоначального взноса

Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.

Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Критерии, влияющие на размер кредита:

  • Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
  • Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
  • Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
  • Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
  • Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
  • Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

Условия для оформления кредита на большую сумму:

  • Ежемесячный платеж не должен составлять более 40% от размера заработной платы;
  • Доход супругов участвует в расчете;
  • При расчете принимайте во внимание иждивенцев (дети, неработающие супруги, инвалиды);
  • Чтобы увеличить размер дохода, можно предоставить документальное подтверждение дополнительного заработка (от сдачи собственности в аренду, пенсии, компенсации, стипендии, доход по вкладам, и пр.);
  • Для крупных сумм нужна положительная кредитная история;
  • Большим плюсом будет наличие депозита или расчетного счета в том Банке, в который Вы обращаетесь;
  • Наличие поручителя является важным критерием, возраст поручителя – от 21 года;
  • Уровень надежности клиента должен быть высоким (этому моменту на нашем сайте посвящена целая статья);
  • Для жилищных кредитов важную роль играет размер материального обеспечения (согласитесь сами, что большую сумму реальнее получить при залоге квартиры, а не ржавого автомобиля 1987 года выпуска);
  • Что касается требований к возрасту – есть минимальное значение – 21 год и максимальное (сколько лет исполнится на момент полного погашения) – 75 лет;
  • Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, и 6 месяцев на последнем месте работы;
  • Зарплатные клиенты могут получить потребительский кредит в любом регионе России, для остальных регистрация должна быть на территории того региона, где оформляется займ;
  • При временной регистрации срок кредита не может превышать её даты окончания.

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Страхование

При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.

Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

  • Альфа Банк – 1 000 000
  • Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
  • Хоум Кредит – 700 000
  • Ренессанс Банк – 500 000
  • ВТБ24 – 3 000 000
  • Русский Стандарт – 300 000
  • СитиБанк – 1 000 000
  • Восточный Экспресс – 500 000
  • Банк Авангард – 1 000 000
  • ОТП Банк – 750 000
  • Банк Кредит-Москва – 1 500 000
  • СовкомБанк – 200 000
  • МДМ Банк – 1 000 000
  • Лето Банк – 500 000
  • Траст – 300 000
  • Бин Банк – 3 000 000
  • Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
  • УралСиб – 750 000
  • РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии трудовой книжки, справке 2НДФЛ. 

Источник: https://banks.is/publ/52-maksimalnaya-summa-kredita-potrebitelskie-zaymy

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть